«Гроші – готівкою. Ніяких довідок і поручителів для отримання кредиту» – рекламні заклики на кшталт цього сьогодні можна побачити чи не повсюди. Де-факто такі акції є відвертим шахрайством, де-юре кримінальної відповідальності за ці діяння, на жаль, не передбачено. Адже документом, що регламентує відносини між кредитодавцем і позичальником, виступає хитромудрий, сповнений пасток договір, над текстом якого добряче попотіла ціла «громада» юристів, фінансистів і навіть психологів.
Надія – на проект
Уже майже рік у профільному парламентському комітеті «відлежується» законопроект № 2310а, який передбачає внесення змін до Закону України «Про захист прав споживачів» (щодо обмеження розміру пені та строку нарахування недоутримки за договорами про надання споживчого кредиту).
У цьому документі запропоновано «обмежити нарахування неустойки (штраф, пеня) за прострочення виконання зобов’язання, що виникло на підставі договору про надання споживчого кредиту, шістьма місяцями від дня, коли зобов’язання мало бути виконано». Окрім того, передбачено «обмежити сукупну суму всіх видів неустойок десятьма відсотками від основної суми кредиту». Коли це питання розглядатиметься в сесійному залі, сказати важко. Нині відомо лише одне: асоціація «Український кредитно-банківський Союз» уже попросила рекомендувати Верховній Раді «відхилити вищезгаданий законопроект як необґрунтований і такий, що ускладнює правове поле»…
Хочеться вірити, що народні обранці захищатимуть інтереси не банкірів, а саме народу. Адже ситуація в цій сфері доволі складна: у нинішніх умовах так званий швидкий кредит насправді виконує роль «швидкого зашморгу» на шиї довірливих громадян (які просто не в змозі розібратися з усіма тонкощами та хитрощами всіляких фінустанов). Чому так відбувається?
На превеликий жаль, найбільша помилка багатьох клієнтів у тому, що під час підписання ними договору з банком вони надають значення саме процентній ставці, незважаючи на різні комісійні та інші сплати. З таким «успіхом» реальна переплата може становити суму, яка дорівнюватиме не 10-15% (як обіцялося спочатку), а в 3-4 рази більшу, тобто перевершити половину «тіла кредиту» (його суми). А чим більшою буде позичка, тим більше доведеться за неї сплатити. І тут ніякий адвокат не врятує: клієнт самостійно виносить собі вирок тим, що неуважно читає умови договору й не уточнює деталі щодо додаткових платежів або страховки. Але ж, як відомо, диявол криється в деталях. Зрештою, на те вони й банки, щоб виживати за рахунок наївних людей. Усе робиться дуже хитро: мовляв, хто там вчитуватиметься в документ обсягом у декілька сторінок і марнуватиме час на його осмислення, коли гроші потрібні негайно?
Таємниця «пролонгації»
Договір дорожчий за гроші – аксіома, яка не потребує доведення. Тож, перш ніж підписувати «кабальний папір», бажано вкрай уважно вивчити умови так званого швидкого кредитування, прописані в документі. Адже практика свідчить, що деколи про ці умови позичальник дізнається, коли вже треба віддавати борг.
Наведу приклад із власного досвіду. Нещодавно я натрапив на цікавий інтернетсайт, де чорним по білому написано: «Компанія надає дрібні кредити до 5 000 грн на період до 15 днів. Усе, що потрібно для отримання кредиту, – це паспорт та ідентифікаційний код. За 20 хвилин гроші готівкою – у Вас у руках…». Та, як з’ясувалося, для отримання такого кредиту клієнти також повинні надати номер телефону, адресу місця свого проживання й реєстрації. Далі наводилися «факти в цифрах»: «92% наших клієнтів задоволені або дуже задоволені нашим сервісом. 79% наших клієнтів рекомендували нас своїм друзям…».
Щоправда, під рубрикою «Відгуки клієнтів» був поданий лише єдиний лист від буцімто вдячної клієнтки: «Наприкінці місяця час оплачувати комунальні послуги, а на фабриці затримують зарплату. Звернулася до (…) Без проблем взяла 600 гривень, через тиждень повернула. Дякуємо за допомогу! Наталія Котлярова, швачка».
Як на мене, то в цьому разі критерій істини – реальне спілкування, а не віртуальний відгук. Саме тому я й не полінувався завітати до найближчого відділення цієї «конторки», що на столичній вулиці Великій Васильківській (поблизу станції метро «Палац „Україна”»). На порозі мене привітно зустрів симпатичний молодик і відразу вручив кольоровий буклетик з багатообіцяльною назвою «Гроші – готівкою». Мені гарантували термінове отримання кредиту в розмірі від 200 до 5 000 гривень. І основне – без купи документів і застави майна! Отже, п’ятитисячний кредит можна отримати на 15 днів, до того ж із подальшою пролонгацією (продовження терміну, кількість пролонгацій – 26).
На перший погляд усе було чудово. А далі? Річ у тім, що на робочому столі працівника я випадково угледів лист, в якому зазначались відсоткові ставки й пеня за кредит (2% – за кожен день кредитування, ще 2% – за суму взятого кредиту). Враховуючи те, що цей лист – необхідна умова погашення кредитного зобов’язання, я попросив надати його мені для детальнішого ознайомлення. Яким було моє здивування, коли той привітний молодик навідріз відмовився зробити це: мовляв, у них це категорично заборонено. Відверто кажучи, я не відразу второпав, чим викликана така секретність.
Таємне стало явним, коли я, повернувшись до свого офісу, взяв калькулятор і почав рахувати. Матінко рідна!.. Виходить, якщо фінустанова позичить мені 5 000 грн, то через 15 днів я змушений буду віддати їй на 1 500 грн більше – тобто 6 500 гривень. Враховуючи те, що за кожен день користування кредитом потрібно сплачувати 2%, то в кінцевому рахунку отримаємо (увага!) 730% річних. А якщо я не зможу своєчасно розрахуватись, то мені люб’язно запропонують «пролонгації», до того ж аж 26 разів. Також нараховуватиметься ще й 2% пені за кожен день прострочення виплат. Оце таке справжнє «тіло кредиту»: позичка в розмірі кількох тисяч завдяки так званим пролонгаціям перетворюється на фінансовий зашморг розміром у десятки тисяч!
Психологічна атака
Зважаючи на складні умови сьогодення, ми досить часто стикаємося з непередбачуваними ситуаціями та фінансовими труднощами. Здебільшого по допомогу доводиться звертатися до родичів, друзів чи колег (та й вони не завжди готові виручити). Звичайно, можна скористатися послугами ломбарду, але тоді ми мусимо погодитися на умови застави й передачі (можливо, назавжди) дорогих серцю речей.
У таких випадках постає питання про оформлення кредиту (на придбання квартири, автомобіля, побутової техніки тощо). Якщо ви все-таки надумали позичити гроші в банкірів, то готуйтесь до… психологічної атаки під назвою «бомбардування любов’ю». Що це означає?
Придивімося спочатку уважно до працівника банку, що безпосередньо працює з клієнтами. Здебільшого це приємна молода особа (юнак чи дівчина) з вищою економічною чи юридичною освітою, досить ввічлива. Основне її завдання – вмовити вас підписати договір (що швидше, то краще). У відповідь на звернення він (вона) всіма правдами (а частіше – неправдами) намагатиметься переконати вас у тому, що саме їхня фінустанова – найпопулярніша, а процентні ставки в ній – найнижчі. Часто під час розмови менеджер ніби забуває розповісти про реальні відсотки, комісійні, штрафні (що прописані дрібним шрифтом у тексті договору).
Отже, варто пам’ятати, що банківські працівники – непогані психологи: вони проходять спеціальні курси для «запудрювання мізків». Вам чарівно усміхаються, наголошують на позитивних моментах договору, а наприкінці – обов’язково закріплять досягнутий результат наведенням своїх переваг перед конкурентами. Нічого дивного тут немає: як свідчить практика, люди запам’ятовують лише початок і кінець розмови, а що було сказане всередині її – про комісійні, штрафні, – стирається з пам’яті. Зазвичай, усі плюси озвучуються на початку й під кінець бесіди, щоб відволікти увагу від прихованих мінусів, про які лиш обережно натякається.
Постає запитання: чому фінустанови так легко й безкарно обдурюють громадян, якщо згідно із законом вони зобов’язані максимально інформувати клієнтів? Причина очевидна: широко розрекламована процентна ставка, зазначена на буклетах, виставлена напоказ, а от інша частина кредитних платежів подається у вигляді всіляких банківських комісій. Ось тут і приховується основний підводний камінь для вашого бюджетного «корабля» – шалено висока відсоткова ставка за такими кредитами, що й призводить до надмірних переплат.
Пильність не буває надмірною
Не варто забувати, що ваш підпис у договорі – це передача ваших прав банку, який користуватиметься ними, насамперед, для захисту своїх інтересів. Кредитні договори пов’язані з багатьма юридичними й фінансовими тонкощами, тож не поспішайте їх одразу підписувати (краще принесіть копію договору додому, порадьтеся зі знайомими банкірами). Ніколи не підписуйте договір, який надає кредиторам безмежну владу над вами, а вас, навпаки, позбавляє всіх прав, а також, коли ви не розібралися з такими пунктами, як «дострокове погашення» та «дострокове розірвання» (зайва обережність допоможе уникнути судових витрат, а головне – збереже ваші нерви, гроші й час).
Ніколи не погоджуйтеся на умови, за якими позичальник бере на себе всі витрати з видачі та виплати позики. Такі рішення оскаржити в суді майже неможливо, а ось потрапити у фінансову кабалу – цілком імовірно. Також відмовтесь від оформлення кредиту, де передбачено стягнення заставленого майна на підставах виконавчих приписів нотаріуса. Інакше ви надаєте банку право відібрати заставу в односторонньому порядку (без рішення суду), до того ж під будь-яким приводом.
Коли вам розповідають про низькі процентні ставки та привабливі умови, попросіть показати додаткові комісії (зокрема й приховані), поцікавтесь розміром комісійних за інші послуги (дострокове погашення кредиту, факт видачі самого кредиту, ведення рахунку тощо). Якщо вас кваплять і при цьому запевняють, що договір типовий (тобто в ньому нічого не можна змінити), зверніть увагу на останні сторінки, де може приховуватися ціла низка зобов’язань: страхування кредиту, життя, здоров’я, роботи (до того ж нав’язаної у страховій компанії). Такі послуги призведуть до зростання вартості кредиту. Також цілком можливо, що після укладення договору банк надішле вам поштою кредитку: для її активації необхідний пін-код, а щоб його взнати, достатньо вийняти кредитку з вашої поштової скриньки, зателефонувати до банку й назвати номер клієнта та прізвище (що, власне, зазначено в листі).
Не бійтеся «торгуватися»! Якщо у вас є інформація про нижчі кредитні ставки, повідомте про це вашому обслуговчому банку. Можливо, такі аргументи допоможуть виторгувати індивідуальні умови кредитування. Також будьте готові до того, що перед наданням кредиту представники банку не лише вимагатимуть необхідну документацію, а й виїжджатимуть на місце вашої господарської діяльності, щоб визначити, крім об’єктивних, ще й суб’єктивні показники діяльності майбутнього позичальника.
Завжди намагайтеся бути стриманими й розсудливими. Ніхто не перейматиметься вашими особистими проблемами. Звичайно, борг перед банком – важке випробування, як нервове, так і фінансове. Адже доводиться віддавати значно більше, ніж позичаєш. У будь-якому разі краще не опускати рук, а шукати потрібні рішення. Треба чітко визначитися з необхідністю оформлення кредиту та джерелами його погашення. Для цього практикується техніко-економічне обґрунтування кредиту. Йдеться, по суті, про опис майбутніх витрат і надходжень, що ґрунтується на узагальненні всіх факторів нинішньої та майбутньої діяльності (як мінімум, на термін отримання кредитних коштів). При цьому враховуються і платежі – сплата податків і кредитів. Завдяки такому аналізу можна змалювати чітку картину на перспективу.
Ви в необхідності індивідуального кредиту, позики, приватного погашення кредиту боргу? або ви знаходитесь в необхідності фінансування проекту для вашої компанії, підприємств та організацій? Наша головна служба є надання міжнародних фінансів проекту для ко
Ви в пошуках законним кредит? Втомилися від Шукає Кредити та іпотека? Ви були відхилені ваші банки? Вам потрібен кредит, щоб очистити ваші борги / рахунка та почати бізнес? Тоді ваша фінансова травми закінчилася. Ми пропонуємо позики ($) USD (£) GBP (€) Є
Вам потрібен терміновий кредит від приватного кредитора надійною, які будуть надавати гроші без стресу? Якщо так, то ви знаходитеся в правильному напрямку. Отримати гроші протягом 5 годин. Я ІССГМ Маколей, бізнесмен і також приватний кредитор. Я хотів би
Вам потрібен швидкий кредит готівкою? Будь невідкладної медичної допомоги, витрати, вартість заміни транспортного засобу, витрати на ремонт і т.д.) або менше життєво проекту (можливість відправитися в подорож, відпочинок, інвестиції можливостей, нерухомос
Mrs Farida Stephen
24/06/2015 23:26
Вам потрібен кредит? Зв'язок з місіс Фаріда Стефана для легкого і швидкого кредиту на цій електронній пошті: 24hourstloancompany1@gmail.com
Mrs Farida Stephen
24/06/2015 23:26
Привіт, Вам потрібен терміновий кредит? або потребують фінансової допомоги?, ми пропонуємо кредити в межах від 10000 євро до 100 000 000 євро для фізичних осіб, фірм, і співпрацювати органи потребують фінансової допомоги на низькому і доступною відсотково
Mrs Farida Stephen
24/06/2015 23:15
Привіт, Вам потрібен терміновий кредит? або потребують фінансової допомоги?, ми пропонуємо кредити в межах від 10000 євро до 100 000 000 євро для фізичних осіб, фірм, і співпрацювати органи потребують фінансової допомоги на низькому і доступною відсотково
Mrs Farida Stephen
24/06/2015 23:12
Привіт, Вам потрібен терміновий кредит? або потребують фінансової допомоги?, ми пропонуємо кредити в межах від 10000 євро до 100 000 000 євро для фізичних осіб, фірм, і співпрацювати органи потребують фінансової допомоги на низькому і доступною відсотково
herita sinten
16/05/2015 1:01
Я пан Herita Sinten, Herita Кредити генеральний директор компанії Sinten зареєстровані і сертифіковані кредиту кредитор для ваших потреб тут. Дайте кредити в розмірі 3 відсотків у тих, хто потребує кредиту. Ми виробляємо персональні кредити і комерційні к
Goerge Gibson
09/05/2015 1:58
Ви хочете, щоб почати щось? Ви шукаєте готівкою, щоб почати його? Виконати, тут GOERGE Гібсон кредит фірма. Ця пропозиція для людей у всьому світі. Але, будь ласка,, бути щирим серцем. Ми даємо кредит без будь-яких витрат. goergegibsonloancompany@gmail.co
Goerge Gibson
09/05/2015 1:47
Do you want to start up something? Are you looking for the cash to start it up? Run, here is GOERGE GIBSON loan firm. It's an offer for people all over the world. But please, be of a sincere heart. We give loan at no cost. goergegibsonloancompany@gmail.co
Mrs. Pat
01/04/2015 2:10
Здравствуйте, я пані ПЕТ, приватного кредиту кредитора, який дає життя можливості кредити. Вам потрібен кредит терміново, щоб погасити свій борг, чи вам потрібен кредит для поліпшення вашого бізнесу? Ви не змогла пройти відбір, банків та інших фінансових
Robert Lee
17/12/2014 16:57
Ми пропонуємо широкий вибір кредитів фізичним особам ( Personal Loan ) і співпрацювати органів за процентною ставкою 3% в annul.This , щоб допомогти вам виконувати свої фінансові зобов'язання , особливо з триваючим світовою фінансовою кризою. Ми надаємо х
herita sinten
13/12/2014 21:33
Я пан Herita Sinten, генеральний директор Herita Sinten Кредити фірми зареєстровані і сертифіковані кредиту кредитор для ваших потреб тут. Я видаємо кредити в розмірі 3 відсотків у Ті, хто потребує кредит. Ми виробляємо персоналу кредити і комерційні кред
Herita Sinten
10/12/2014 10:20
Я пан Herita Sinten, генеральний директор Herita Sinten Кредити фірми зареєстровані і сертифіковані кредиту кредитор для ваших потреб тут. Я видаємо кредити в розмірі 3 відсотків у Ті, хто потребує кредит. Ми виробляємо персоналу кредити і комерційні кред
Jonna Finance
09/12/2014 19:51
Вам потрібен кредит? ми пропонуємо Персональний кредит бізнес-кредит, компанія кредит, авто кредит, будинок кредит і всі види кредитів, і ця компанія пропонує кредит за ставкою, 2% відсотка дуже низькою, так що якщо ви зацікавлені в кредит ми хочемо, щоб
Jonna Finance
22/11/2014 15:38
Вам потрібен терміновий кредит? Якщо так, напишіть нам сьогодні на jonnafinance@outlook.com
LARRY BUKNOR
19/11/2014 23:51
Ми хочемо видавати кредит, кому коли-небудь, що знаходиться в необхідності кредиту під низький відсоток ставки на 2%, ми видаємо кредит від мінімуму 3,000.00 USD до максимальних 100000 долари, фунти, євро. Якщо цікаво, зв'яжіться з нами по електронній пош
Jonna Finance
04/10/2014 15:41
Вам потрібен швидкий і легкий кредит? Я пан Jonna, генеральний директор Jonna фінансів позики компанії, я, щоб ви знали, що це кредитування фірма, яка видає кредити за ставкою від 2% до людей / організацій підприємців, які потребують грошей. Я хочу, щоб в
Jonna Finance
25/09/2014 9:11
Вам потрібен терміновий кредит? Якщо так, напишіть нам сьогодні на jonnafinance@outlook.com
Jonna Finance
20/09/2014 7:23
Вам потрібен терміновий кредит? Якщо так, напишіть нам сьогодні на jonnafinance@outlook.com
anthony mark
29/08/2014 16:04
Ви були шукаєте кредиту для вашого нового придбання житла, будівництва, нерухомості кредити, рефінансування, консолідація боргів, особистої чи для ділових цілей? Ласкаво просимо в майбутнє! Фінансування зробив? Легко нам. Будь ласка, зв'яжіться з нами, та
anthony mark
29/08/2014 15:58
Ви були шукаєте кредиту для вашого нового придбання житла, будівництва, нерухомості кредити, рефінансування, консолідація боргів, особистої чи для ділових цілей? Ласкаво просимо в майбутнє! Фінансування зробив? Легко нам. Будь ласка, зв'яжіться з нами, та
anthony mark
28/08/2014 19:44
Ви були шукаєте кредиту для вашого нового придбання житла, будівництва, нерухомості кредити, рефінансування, консолідація боргів, особистої чи для ділових цілей? Ласкаво просимо в майбутнє! Фінансування зробив? Легко нам. Будь ласка, зв'яжіться з нами, та
Jonna Finance
06/08/2014 15:41
Чи потрібна вам швидкий і легкий кредит? Я пан Jonna, генеральний директор Jonna фінансів позики компанії, я, щоб ви знали, що це кредитування фірма, яка видає кредити за ставкою від 2% до людей / бізнес-організацій, які потребують грошей. Я хочу, щоб ви
ruth
14/07/2014 19:37
Здравствуйте, я місіс Еммануель Рут, приватний кредит кредитор, який дає життя часу диктував кредити. Вам потрібен кредит терміново погасити свої борги або вам потрібен кредит, щоб розширити свій бізнес? Ви були відхилені банками та іншими фінансовими уст
Jonna Finance
06/07/2014 2:11
вам потрібно термінове кредит? якщо так, напишіть нам сьогодні в jonnafinance@outlook.com
Jonna Finance
06/07/2014 2:09
Чи потрібна вам швидкий і легкий кредит? Я пан Jonna, генеральний директор Jonna фінансів позики компанії, я, щоб ви знали, що це кредитування фірма, яка видає кредити за ставкою від 2% до людей / бізнес-організацій, які потребують грошей. Я хочу, щоб ви
ZXCZX
03/07/2014 9:46
The actual
replica breitling watches
appear is about mindset, to search for methods for you to sculpt lower thetyle without having dropping the intention.